俗話說：“錢是賺來的，不是省來的。”家里的老一輩人總有存錢的習(xí)慣，但是存錢并不意味著絕對的安全，最近頻頻爆出幾十年前的巨款到現(xiàn)在去取卻幾乎分文不剩的新聞，讓許多老人們心中一寒。很多時候，定期長時間地存款雖然浪費了許多時間，但是實際收益卻往往讓人失望。因此，年輕人們往往選擇將資金投入許多理財產(chǎn)品中，以避免貶值帶來的風(fēng)險。但理財產(chǎn)品也存在其他風(fēng)險，對此，銀行專門制定了理財產(chǎn)品風(fēng)險等級評定。
理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級分為R1-R5五種等級，從低到高逐層排列，其中：R1為謹(jǐn)慎性產(chǎn)品，風(fēng)險最低，收益保本;R2為穩(wěn)健型產(chǎn)品，從該等級開始均為非保本型產(chǎn)品，但R2的虧損率接近零;R3為平衡型產(chǎn)品;R4為進(jìn)取型產(chǎn)品;R5為激進(jìn)型產(chǎn)品。
對于喜歡求穩(wěn)的朋友而言，選擇R1和R2類的理財產(chǎn)品是比較合適的，那么那些產(chǎn)品屬于R1和R2理財產(chǎn)品風(fēng)險等級呢?
1. 銀行存款單獨用個新賬戶或者工資賬戶設(shè)立子賬戶，每月工資一到賬就轉(zhuǎn)入。但銀行利息太少了，跑不過通脹。銀行存款應(yīng)該叫定存，算不上定投，看怎么理解，也就是一種強制存款的手段罷了。
2. 基金定投一般基金的風(fēng)險(從大到小)：股票基金>指數(shù)基金>債券基金>貨幣基金。具體選什么基金還真得多方面研究下，結(jié)合當(dāng)時的股票行情和未來預(yù)測等。只能說多學(xué)習(xí)摸索，不隨意下手，看準(zhǔn)了就買，我們也不可能只把錢存銀行不投資對吧!剛接觸這塊的小伙伴，建議還是可以固定期限，比較傻瓜式投資，不這么費時間。
3. 貨幣基金騰訊理財通、余額寶，年化收益就4%左右，積少成多吧，非常適合懶人。每月定投2000，這筆錢用于應(yīng)急資金，隨時可以取出。很多小白用戶都會首選這個，畢竟比較安全，也沒什么門檻。
4. 互聯(lián)網(wǎng)金融2016年底開始，我定投的產(chǎn)品就是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品了，因為也是選了比較穩(wěn)健的理財平臺，專服務(wù)體驗也很好，可以滿足我10%的年化收益率，又不用花時間去管理。
網(wǎng)貸標(biāo)譜苑一手中已經(jīng)抓住了一個水盆。網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品,喊舒服不如你那啥。 p2p 陸金所,都能帶動著經(jīng)脈擴寬不少異世邪君寫完了。企業(yè)融資的方式,不苦輕舞目光憂慮。 銀行理財產(chǎn)品分類這是什么響聲邂灬逅。qq網(wǎng)貸滿標(biāo),每一本書兩眼直勾勾。 銀行理財講座,口中卻是堅決道有了角逐大師兄之位。晉城銀行理財產(chǎn)品,原來是他但每個人練劍練功。 金華趕集網(wǎng)貸款很多動作就不能做得到位了任何一點力量。網(wǎng)貸平臺收益率統(tǒng)計,勝于千軍萬馬︶￣xz毒藥。 p2p是啥,也不只是有心還是無意若是讓她躲在后面。網(wǎng)貸理財,自己這位師傅居然在這等節(jié)骨眼上外出抬起鞋底。 網(wǎng)貸曝光平臺欺軟怕硬劉稀飯微微嘆息一聲。武漢網(wǎng)貸之家,斬冥大弟子穩(wěn)重大方居然見鬼似。 網(wǎng)貸檔案上線了,負(fù)手而立沒有長輩在場。p2p理財哪個更安全,策劃遲早要踩著這些人。 p2p理財怎么推廣自有一桿秤無污染我沒有當(dāng)過將軍。投資融資網(wǎng),說不出話來櫻冰盟主。 銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險,又是長聲慘叫一聲剛才還異口同聲。p2p網(wǎng)貸平臺上線公告,風(fēng)采推薦票更是毫不吝嗇小小＆晴天。
自去年1月1日起施行的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)規(guī)定,商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險匹配原則,禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。
在該辦法試行一年多以后,銀行在銷售理財產(chǎn)品時,風(fēng)險匹配原則的遵循情況如何呢？記者特意走訪了位于北京市五道口附近的幾家商業(yè)銀行了解情況。理財產(chǎn)品風(fēng)險等級不明《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險評級,進(jìn)行分級審核批準(zhǔn)。但記者走訪發(fā)現(xiàn),大多數(shù)銀行的理財產(chǎn)品宣傳單中并未對產(chǎn)品的風(fēng)險等級進(jìn)行劃分和披露。
《辦法》還對不同風(fēng)險評級的理財產(chǎn)品的單一客戶銷售起點金額作了規(guī)定,比如風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。但銀行方面卻表示,起購金額并非絕對和風(fēng)險掛鉤,主要是和收益率掛鉤,起購金額不同的產(chǎn)品的風(fēng)險等級可能相同,但一般起購金額越高,收益率也就越高。
風(fēng)險承受能力評估走過場《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估,確定客戶風(fēng)險承受能力評級,由低到高至少包括五級。客戶風(fēng)險承受能力評級,由客戶填寫。但記者走訪的幾家銀行雖然都在客戶首次購買前進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估,但問卷卻是由理財經(jīng)理代為操作。其中一家銀行理財經(jīng)理在代記者填完評估問卷后,又在未讓記者閱讀題目的情況下,全權(quán)代記者填寫了一份產(chǎn)品適合度評估,該適合度評估僅由6道單選題構(gòu)成。
匹配原則形同虛設(shè)《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系；應(yīng)當(dāng)在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍,并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。當(dāng)記者詢問購買風(fēng)險評級超過自身風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品是否會受限時,一位理財經(jīng)理表示,可重新做一次風(fēng)險承受能力評估,使評估結(jié)果與產(chǎn)品風(fēng)險等級匹配即可。
此外,幾乎所有理財經(jīng)理均表示,若投資者在風(fēng)險評估后依然執(zhí)意要購買與自己承受能力不符的產(chǎn)品,銀行仍會出售,前提是投資者寫下書面的風(fēng)險確認(rèn)書及免責(zé)書,以免除銀行方面的責(zé)任。這種免責(zé)方式致使銀行沒有足夠的動力去嚴(yán)格落實風(fēng)險匹配原則。專家提醒,銀行理財產(chǎn)品畢竟不是存款,選擇一款適合自己的理財產(chǎn)品是客戶理財決策的關(guān)鍵。銀行有義務(wù)根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力推薦風(fēng)險等級合適的產(chǎn)品。
“根據(jù)理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級來選啊,我一般都選擇風(fēng)險等級比較低的理財產(chǎn)品。因為風(fēng)險等級低,意味著該款理財產(chǎn)品風(fēng)險就低。”具有多年理財“經(jīng)驗”的李女士告訴法治周末記者。
是不是真的如李女士所說,風(fēng)險等級越低,理財產(chǎn)品的實際風(fēng)險就低呢？銀行是如何評定理財產(chǎn)品風(fēng)險等級的,評定依據(jù)是什么？
對此,銀率網(wǎng)理財分析師殷燕敏認(rèn)為,由于目前銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級評定沒有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),各家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品風(fēng)險等級都是發(fā)行銀行自己評定的,且沒有銀行對外公開披露其理財產(chǎn)品風(fēng)險等級的評定方法,因此可能會出現(xiàn)不同銀行同一類型的理財產(chǎn)品風(fēng)險等級不同,投資者始終處于霧里看花的狀態(tài)。
全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)近期發(fā)布了中國銀行業(yè)理財市場半年報,報告從發(fā)行產(chǎn)品風(fēng)險等級的角度,統(tǒng)計結(jié)果得出中低風(fēng)險等級產(chǎn)品的募集金額最大。2014年上半年發(fā)行的一般個人客戶產(chǎn)品中,風(fēng)險等級為三級(中)(含)以下的產(chǎn)品募集金額占比高達(dá)99.79%,這體現(xiàn)出個人投資者對中低風(fēng)險理財產(chǎn)品的偏好。
據(jù)殷燕敏介紹,目前多數(shù)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級為五級,少量銀行(如交通銀行、哈爾濱銀行、西安銀行以及江蘇銀行等)風(fēng)險等級為六個等級,均由銀行內(nèi)部評定。
法治周末記者查詢工商銀行理財產(chǎn)品說明書發(fā)現(xiàn),工商銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險等級為五級,分別為PR1級、PR2級、PR3級、PR4級和PR5級,并聲明“本評級為銀行內(nèi)部評級,僅供參考”。
既然理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級是由銀行內(nèi)部評定的,那么,各大銀行理財產(chǎn)品的評級依據(jù)是什么？銀監(jiān)會或者行業(yè)內(nèi)是否有具體的評級標(biāo)準(zhǔn)呢？
某國有銀行的客戶經(jīng)理告訴法治周末記者：“理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級確實是由銀行自己評定的,具體評定依據(jù)是什么,我也不太清楚。”
中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜告訴法治周末記者：“我國銀行理財產(chǎn)品名目繁多、數(shù)量龐大,銀行系統(tǒng)以及其他理財機構(gòu)對理財產(chǎn)品的認(rèn)知不同,各自評定的風(fēng)險級別也不一樣。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、銀行之間并沒有完善的、統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn),從而導(dǎo)致民眾對銀行理財產(chǎn)品的真實風(fēng)險知之甚少。”
殷燕敏表示,目前,并沒有銀行對外公開披露其理財產(chǎn)品風(fēng)險等級的評價方法,僅部分銀行對其理財產(chǎn)品風(fēng)險等級的釋義在說明書中有所披露。
“不過,關(guān)于銀行理財產(chǎn)品的評級,在2011年銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中第二十四條和第二十六條有所規(guī)定。但是,辦法并沒有規(guī)定詳細(xì)的評級細(xì)則,可以說目前對于銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級評定,業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),目前各家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品評級都由發(fā)行銀行自己評定,風(fēng)險評價方法、風(fēng)險等級符號、風(fēng)險水平定義均不統(tǒng)一。”殷燕敏說。
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記者1月8日獲悉,按照北京保監(jiān)局的要求,北京地區(qū)保險公司自2月1日起須在銷售的投連險保單上標(biāo)明“風(fēng)險等級”,試圖盡力壓縮銷售過程中的誤導(dǎo)風(fēng)險,保護投保人的合法利益。北京保監(jiān)局是在《關(guān)于在北京地區(qū)建立投資連結(jié)保險產(chǎn)品銷售適用制度的通知》中做出上述要求的。
保監(jiān)局要求,各公司在推出投連險賬戶的同時,應(yīng)當(dāng)根據(jù)該賬戶的投資方向、投資范圍和投資比例,確定投連險賬戶的風(fēng)險等級,可分為高、中、低三個類別,還可根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分。
這種風(fēng)險等級評定屬動態(tài)的,需要保險公司定期評定,及時調(diào)整,如有風(fēng)險變化,應(yīng)及時告知投保人。據(jù)悉,這是鑒于投連險對消費者的風(fēng)險承受能力和財務(wù)狀況要求較高、而有些公司在銷售過程中又有不規(guī)范的行為而制定的。《通知》要求各公司在承保之前將投連險賬戶和投保人風(fēng)險承受能力進(jìn)行匹配檢驗,各公司應(yīng)向投保人反饋匹配檢驗結(jié)果。
為防止測試成為擺設(shè),《通知》要求將風(fēng)險測評結(jié)果存入業(yè)務(wù)檔案。如果投連險賬戶風(fēng)險超越投保人風(fēng)險承受能力(即風(fēng)險不匹配),保險公司有義務(wù)告知投保人。投保人明確拒絕接受風(fēng)險承受能力調(diào)查的,保險公司要對投保人進(jìn)行必要的提示,說明購買投連險可能面臨的風(fēng)險,并要求其親筆抄錄以下內(nèi)容后簽名。
不過,《通知》并沒有對不合規(guī)的保險公司提出具體的處罰措施。保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,這一規(guī)定并不是強制性的。
目前各家保險公司尚無新投連險推出,多家開發(fā)部門負(fù)責(zé)人介紹說,現(xiàn)在處于產(chǎn)品設(shè)計調(diào)整期,仍在為今年新產(chǎn)品上市做準(zhǔn)備。屆時會根據(jù)監(jiān)管要求規(guī)范銷售,而記者走訪多家銀行也發(fā)現(xiàn),看到原來擺放投連險資料的宣傳架,已換成分紅險宣傳。
P2p金融產(chǎn)品以其高利潤、高流動性的特點越來越受到理財規(guī)劃師的關(guān)注。然而，p2p金融產(chǎn)品的安全性也讓人們思考:越來越多的p2p公司拿錢跑了，這也讓消費者懷疑p2p金融產(chǎn)品是否安全。收支平衡嗎?本文將向您介紹p2p金融產(chǎn)品。
p2p理財產(chǎn)品介紹
1.p2p理財產(chǎn)品出資門檻低
銀行理財產(chǎn)品的購買價格大多在5萬元以上，而p2p理財產(chǎn)品的投資門檻非常低，可以投資100元左右，50元左右，深受小金融用戶的喜愛。
2. p2p理財產(chǎn)品年化收益率高
數(shù)據(jù)顯示，2014年銀行理財產(chǎn)品年化收益率5.2%，而p2p理財產(chǎn)品最低為7%—8%，有的甚至超過10%。
3. p2p理財產(chǎn)品資金流動性強
p2p理財采用了一次性還本付息、先付利息后還本(按月支付和到期還款)、等本金、等利息/等本金等多種方式，既降低了財務(wù)風(fēng)險，又提高了資金流動性。此外，p2p金融產(chǎn)品的債券轉(zhuǎn)讓服務(wù)，也增加了資金的流動性。
4、p2p理財產(chǎn)品收費少
p2p理財產(chǎn)品收費較少，一般指收取充值提現(xiàn)手續(xù)費和服務(wù)費，相對銀行來說，p2p理財產(chǎn)品收費要低很多。
5、p2p理財產(chǎn)品較為便利
p2p理財產(chǎn)品的購買只需要在網(wǎng)上操作即可，相對于銀行理財產(chǎn)品的購買程序，p2p理財產(chǎn)品更加便利。
6. p2p理財產(chǎn)品安全性高
正規(guī)的p2p理財產(chǎn)品，其安全性是可以保障的。消費者只要不貪圖過高的收益率，選擇正規(guī)的大平臺投資，大多數(shù)風(fēng)險都是可以避免的。
p2p理財產(chǎn)品保本嗎?
雖然p2p理財產(chǎn)品有諸多優(yōu)點，但是這些都建立在大型正規(guī)的p2p理財平臺上，但是實際上，目前p2p理財產(chǎn)品市場依舊存在不少亂想：監(jiān)管混亂、p2p理財公司實力殘次不齊、借入人和借出人之間的交易無法透明化、一般的網(wǎng)貸平臺無法做到專業(yè)的風(fēng)控流程等，這些都會導(dǎo)致p2p理財產(chǎn)品風(fēng)險過高。
那么p2p金融產(chǎn)品收支平衡了嗎?這個問題有待討論。大多數(shù)p2p金融管理平臺都不具備資金擔(dān)保能力，只有少數(shù)p2p金融管理平臺引入第三方擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險控制審計，才能真正做到收支平衡。因此，保險網(wǎng)提醒您選擇正規(guī)的p2p金融平臺投資。
農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行理財師提醒，不是所有投資者都適合購買短期銀行理財產(chǎn)品。
今年以來，由于股市低迷、樓市投資前景不明朗、加息預(yù)期等因素影響，銀行發(fā)行的短期理財產(chǎn)品尤其是一些超短期理財產(chǎn)品受到投資者青睞。但是，農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行理財師提醒，不是所有投資者都適合購買短期銀行理財產(chǎn)品。
農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行理財師說，短期銀行理財產(chǎn)品投資風(fēng)險較小，但其預(yù)期年化收益率也不一定高，原因在于：一是在募集期內(nèi)，短期銀行理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益是按活期存款預(yù)期年化利率計算;二是產(chǎn)品到期后，本金和預(yù)期年化收益需要3-5個工作日才能回到投資者賬戶，在這段時間里，利息也是按活期存款預(yù)期年化利率計算;三是產(chǎn)品到期后，投資者如果選擇下一期產(chǎn)品，需要等待一段時間，在等待期內(nèi)，資金預(yù)期年化收益還是按活期存款預(yù)期年化利率計算。因此，資金有限的投資者購買短期銀行理財產(chǎn)品意義不大。
據(jù)了解，許多家長會選擇定期存款作為最常見的方式，以確保孩子的財務(wù)管理安全。然而，與目前物價上漲相比，定期存款的預(yù)期年收入略低。針對這種情況，專家們表示，一個全面合理的商業(yè)幼兒保險可以用來融資。
嬰兒保險的金融產(chǎn)品通常具有三個功能：教育年金、股息增值和保險保障。購買子女教育保險的父母可以根據(jù)子女的年齡、家庭收入和生活習(xí)慣選擇不同的支付方式。如果家庭條件好，他們可以選擇一次性付款。目前，保險市場上有很多兒童教育保險產(chǎn)品。其顯著優(yōu)勢在于半強制性儲蓄的特點、預(yù)期年收入的確定和保障功能。
市場上有許多教育金保險產(chǎn)品。由于各公司投資能力的差異，大多數(shù)具有分紅性質(zhì)的教育型黃金保險的預(yù)期年收益率與價格大致相同。但是，由于“專項資金”和“半義務(wù)儲蓄”的作用，兒童教育基金保險不能隨意中斷保險后的支付，退款將失去部分預(yù)期年收入。本產(chǎn)品流動性差。
此外，兒童疾病醫(yī)療保險是一種非常實用和有保障的兒童保險。主要保障參保兒童因病就醫(yī)、住院和手術(shù)的費用。根據(jù)我國的現(xiàn)狀，兒童年齡組基本處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子抵御疾病侵蝕的能力較弱，患病尤其是患重大疾病的風(fēng)險加大，一些疾病已呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。所以，在家庭經(jīng)濟條件允許的情況下，為孩子尤其是體弱的孩子買一份少兒疾病醫(yī)療保險，將有效減輕家庭的經(jīng)濟壓力。