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【案例介紹】

客戶李某為自己投保某重大疾病保險，投保前單位體檢時查出患有甲狀腺疾病，于是將自己身體狀況告知了業務員吳某。

吳某和客戶李某曾是同學，站在“同學情誼”角度引導李某不要告知甲狀腺疾病風險，否則保司可能會對其做加費或除責。

李某信以為真，投保時就《個人健康告知書》中詢問項告知均無異常。

期間，吳某因其個人違規銷售被保司開除，客戶李某也未在見過吳某。

兩年后，李某因罹患甲狀腺惡性腫瘤申請理賠，保司以投保前患有甲狀腺疾病未如實告知為由，做出拒付結論。

【案例分析】

該案例涉及兩類比較典型的問題：

1.“帶病投保”：保險公司在承保醫療險、重疾險等產品時，會根據被保險人的健康狀況來決定是否承保，或者決定是否要調整保險責任范圍或提高保費，若出現投保時不如實告知健康狀況和病史情況，保險公司可根據《保險法》規定做出拒賠甚至解除保險合同的決定。

2.“貪圖便宜”：客戶因沒有豐富的保險常識，容易輕信代理人所謂的“都是為了你好”的甜言蜜語，僥幸認為沒告知不用加費承保，是占了保司的大便宜。卻不知真正出險時得不到賠償，損失慘重。

【案例啟示】

在此提示消費者注意：

1.如實告知是保險消費者的法定義務。消費者購買保險時需本著最大誠信原則，履行如實告知義務，避免因未告知或告知不準確影響保險合同效力。消費者隱瞞真實狀況投保，如發生保險事故，可能得不到保險賠償，容易產生理賠糾紛。

2.判斷是“假人情還是真關懷”，切勿貪圖便宜因小失大。在購買保險過程中，可能會遇到個別保險銷售人員以如實告知健康狀況將面臨增加保費、拒絕承保等為由，誘導保險消費者隱瞞真實健康狀況投保。在這種情況下，如發生保險事故，易產生理賠糾紛，保險消費者可能得不到保險賠償，使得自身權益受到損害。

3.多了解保險知識，尤其和自身權益相關的重要保險常識。例如在準備購買保險前，要充分了解保險責任、除外責任、保險期間、保險金額、保費繳納、風險提示、客戶告知、投保須知、續保條件、保險金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項，做到明明白白買保險，踏踏實實享保障。