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普通意外險(xiǎn)有高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障嗎？

典型案例 現(xiàn)在的大家的日常運(yùn)動(dòng)不再局限于跑步、游泳，打球等，比如探險(xiǎn)、蹦極、跳傘、潛水、滑雪等極限運(yùn)動(dòng)正在流行，成為很酷的“潮”運(yùn)動(dòng)。

自從北京冬奧會(huì)后楊先生也迷戀上了滑雪，由于滑雪意外受傷風(fēng)險(xiǎn)高，楊先生先準(zhǔn)備投保一份意外保險(xiǎn)，于是聯(lián)系某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，給楊先生介紹了險(xiǎn)種條款、保費(fèi)等；楊先生很疑惑，普通意外險(xiǎn)保費(fèi)和高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)類(lèi)意外險(xiǎn)保費(fèi)有較大的差額，滑雪受傷不在意外險(xiǎn)的保障內(nèi)嗎？業(yè)務(wù)員解釋告知滑雪屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，普通的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任并不包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)或者在普通意外險(xiǎn)上附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。保額有三十萬(wàn)、五十萬(wàn)，楊先生按自身需求選擇了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，并自主選擇了五十萬(wàn)保額，業(yè)務(wù)員特別提醒楊先生，投保成功后第三日零時(shí)生效。

案例評(píng)析 普通的意外險(xiǎn)把被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)期間列為責(zé)任免除，需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)或者在普通意外險(xiǎn)上附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)出險(xiǎn)概率高，保費(fèi)會(huì)比普通意外險(xiǎn)高，我們可以根據(jù)自身的需求、運(yùn)動(dòng)的時(shí)長(zhǎng)，選擇保障的期限、保險(xiǎn)金額。案例中業(yè)務(wù)員告知楊先生保險(xiǎn)責(zé)任、條款和起保時(shí)間，體現(xiàn)了金融消費(fèi)者享有知悉所購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或所接受金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利之知情權(quán)。楊先生自主選擇了保險(xiǎn)金額，充分體現(xiàn)了金融消費(fèi)者享有自行決定是否購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)何種金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的權(quán)利之自主選擇權(quán)。

法律依據(jù) 按照意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)期間列”為責(zé)任免除。國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出金融消費(fèi)者的八大權(quán)利，其中就包括知情權(quán)、自主選擇權(quán)等。

《保險(xiǎn)法》第十七條“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容 ”。以便于投保人了解條款的內(nèi)容，以決定是否投保。

根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利”。按照保險(xiǎn)投保流程，保險(xiǎn)人尤其對(duì)保單加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任部分的條款內(nèi)容要明確說(shuō)明，確認(rèn)投保人已知悉其內(nèi)容，從而執(zhí)行消費(fèi)者的知情權(quán)。

風(fēng)險(xiǎn)提示 在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先一定要仔細(xì)了解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、自主選擇保額，我們一定要維護(hù)消費(fèi)的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等。常規(guī)的滑雪保險(xiǎn)只承保場(chǎng)地內(nèi)滑雪，如果去滑野雪等需要定制專(zhuān)屬產(chǎn)品才能保障；其次一定要注意起保時(shí)間，有的是即時(shí)起保，有的是投保成功幾天后生效。