一、案例介紹
車主余先生擁有一臺非營運貨車，借給小劉短期使用。過了幾天，小劉歸還貨車時，余先生發現貨車受損嚴重，于是撥通保險公司電話報案，稱在某工廠墻角發生碰撞，車輛受損需要索賠。
保險公司查勘員到達事故現場后，經過現場查勘及受損痕跡比對，發現事故的墻體痕跡與車輛受損痕跡不吻合，現場存在不真實情況，于是建議余先生報110交警出具事故認定責任書或與保險公司共同委托第三方做再次鑒定檢測。
余先生不同意查勘員的建議，10天后，余先生再次報案，稱事故是在高速公路上發生的，要求對事故車輛損失作出賠償，但經查勘員與余先生溝通，余先生并未能提供事故發生時的行車記錄、交警出具的事故責任認定書或現場照片。
由于案件延遲了報案，投保人也無法提供案件出險時的任何佐證材料，保險人無法查明案件事故的情況，缺乏賠付依據，于是拒賠。
二、案例分析：
《保險法》第二十二條規定： 投保人、被投保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時止跌或者應當及時止跌保險事故發生的除外。
保險事故發生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。
小劉在駕車出險后未第一時間報案導致報案不及時，并且余先生在知道車輛受損后，未充分與小劉溝通了解案發情況后向保險公司如實報案，前后兩次報案的地點不一致，而且現場的事故痕跡與車輛受損痕跡存在爭議，且不能提供出險時的佐證材料，保險公司也無法從交警或監控查實事故的性質、原因、損失程度等。保險公司缺乏現場查勘后的充分賠付依據，導致拒保。
三、風險提示：
如遇事故發生需要理賠，可以第一時間撥打保險公司服務熱線報案，有些已開通線上理賠服務的公司也可通過線上報案，如微信報案、APP報案理賠等，然后充分與理賠查勘員溝通，如實并詳細告知事故具體情況，讓查勘員更好地為我們進行案情確認及理賠指引。
（本案例由中國太保產險清遠中支提供）
