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一、案例簡介

9月某天，張某接到車險續保提醒電話，續保專員根據車輛現況報價，告知實際保費以出單為準。張某表示需要與家人商量一下再定。半個月后，張某主動聯系保險公司要求續保，卻發現新的報價比之前高了好幾百，張某非常疑惑。

經核實，張某于去年8月發生一起兩車相撞的交通事故，張某全責，對方駕駛員受傷嚴重，治療恢復時間較長，該案近期作了結案理賠，所以對此次報價產生了影響。張某不解：錢雖然是才賠的，但事故是去年發生的，應該影響的是去年續保保費，為什么還會影響今年的？

二、案例分析

在日常生活中，很多車主誤以為發生交通事故向保險公司報過案就算出險了，就會影響次年保費。其實不然，保險理賠中的“出險”必需滿足三個條件：有責、理賠金額大于0、已結案，只有同時滿足這三個條件，才會對結案后的車險續保產生影響，該影響通過“無賠款折扣系數（NCD）”顯現，該系數由中保信平臺統一進行數據回傳，保險公司無權擅自修改。

交強險、商業險都有無賠款折扣系數，但二者是相互獨立、分別計算的，即哪個險種有賠付就影響哪個險種下年保費。按照車險綜合改革后的規定，交強險NCD仍是參照上年的賠款情況，而商業險則一般是參照近三年的。案例中張某的交通事故雖然發生在去年8月，但實際賠付結案時間是今年9月，交強險和商業險都有賠款，所以該起出險會影響該車今年及以后的續保，沒有影響去年續保。

三、消費提示

為避免出險案例中張某的尷尬情形，小常保提醒廣大車主注意：

1、建議車主關注車險理賠進度，不做“甩手掌柜”。因商業險保費高，出險影響大，針對小額案件，建議車主可綜合考慮是由保險理賠還是自費，權衡利弊，選擇有利于自己的處理方案。

2、購置二手車時，除了需關注車況、價格等硬件，還建議了解車輛的出險次數、未決案件等綜合情況，這樣才能買得安心用得放心。