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1月7日，中國太保旗下太平洋健康險主辦的“珊瑚守護 失能有助”——珊瑚1號·失能收入損失險（簡稱珊瑚1號）新品發(fā)布會在2025分子保險科技節(jié)舉行。作為行業(yè)首款兼具一次性給付和按月給付的創(chuàng)新型失能收入損失補償險，珊瑚1號創(chuàng)造性提出“帶薪養(yǎng)病 帶病養(yǎng)家”理念，受到與會嘉賓和媒體的廣泛關注。

會上，與會嘉賓就重疾年輕化、失能保障型產(chǎn)品的發(fā)展趨勢進行了深入探討。太平洋健康險副總經(jīng)理郭超在開場致辭中提出：針對失能風險人群年輕化的趨勢，如何釋放商業(yè)健康保險的杠桿效應，降低失能風險對個人家庭的巨大沖擊，是一個嚴肅的新課題。

探索失能保障新模式，收入補償供給端亟待變革

在傳統(tǒng)的保險配置模式中，重疾險一直被人們視為罹患大病后的經(jīng)濟保障。據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》數(shù)據(jù)顯示，重疾的治療費用在三五十萬不等，重大器官或造血干細胞移植手術等醫(yī)療費用更可高達五十萬，大部分重疾險約定的賠付金額幾乎一次性耗盡。

與此同時，重疾年輕化的趨勢愈發(fā)明顯，越來越多的年輕人面臨重疾風險。根據(jù)《慧保天下》整理的理賠數(shù)據(jù)顯示：0-17歲、18-30歲、31-40歲三個年齡段重疾發(fā)病率分別較2015年上升了1pct、1pct、3pct，而同期，41-50歲、51-60歲兩個年齡段分別下降了4pct、3pct。尤其是30歲后重疾風險陡然上升，19-30歲時的占比為6.2%，但在31-40歲，占比陡然升高至30.5%。

中國醫(yī)師協(xié)會健康管理與健康保險專業(yè)委員會委員丁云生在行業(yè)分享中指出：面對重疾治療一次性造成的經(jīng)濟壓力和后續(xù)帶病生存帶來的持續(xù)性收入損失，我國大部分城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入難以彌補這些經(jīng)濟缺口。“一人失能，全家失衡”現(xiàn)象在青中年失能群體中廣泛存在。

原本重疾險的“大而全”，在當下低利率和消費降級的市場環(huán)境中，反而凸顯了保障功能不聚焦、保障效率低的問題。因此，提升保障效率、聚焦核心保障，成為了給付型險種的破局之道。

深耕失能保障賽道，首創(chuàng)“帶薪養(yǎng)病 帶病養(yǎng)家”理念

美國再保險公司副總經(jīng)理兼總精算師侯文才為在場嘉賓分享了失能收入損失保險的國際經(jīng)驗，并指出：美國和澳大利亞的百年市場發(fā)展，闡明了失能收入保障保險是主流的保障需求之一。國內(nèi)目前還處于初始階段，收入保障市場的潛力巨大。

作為行業(yè)首批進入失能險賽道的保司之一，太平洋健康險在失能收入保障方面積累了豐富的實踐經(jīng)驗，提出了“帶薪養(yǎng)病 帶病養(yǎng)家”理念。2023年，藍醫(yī)保在長期醫(yī)療險上新增了20年保證續(xù)保的“失能加油包”，用戶如因意外或罹患特定疾病可按月支付固定額度的理賠款，給予客戶醫(yī)療費用報銷+收入損失保障的雙重保障，完成了失能保障產(chǎn)品體系“從0到1”的突破；2024年，太平洋健康險與螞蟻、水滴等頭部合作渠道合作開發(fā)多款失能收入損失保險，開創(chuàng)了行業(yè)內(nèi)保障型失能收入損失險的先河。

珊瑚1號上線，最高可領125倍基本保額

如何讓中流砥柱在治療過程中不至于陷入“因病返貧”困境？如何讓他們在失去勞動能力后，家庭仍能得到持續(xù)的供給和滋養(yǎng)？如何讓他們在康復治療時期，也擁有生命的體面與尊嚴？

為了解決以上問題，太平洋健康險攜手多家渠道共同推出“珊瑚1號·失能收入損失險”，為用戶提供廣泛的疾病保障覆蓋、靈活的保障選項和市場罕見的賠付額度。

對于年輕客群生活的不確定性，珊瑚1號提供10年、20年或持續(xù)至65周歲三種靈活的保障期限，即使合同到期依舊持續(xù)賠付，最高可領125個月基本保額。

在保障方面，珊瑚1號提供了靈活的保障選項：不僅可以提供包含腦中風、心肌梗、阿爾茲海默癥、癱瘓、深度昏迷等在內(nèi)的70種特定重疾保障，同時可提供交通事故、意外燒傷、溺水等造成的意外傷殘失能保障；在可選責任中，用戶可以將惡性腫瘤和輕度疾病納入可選保障責任，全面構筑了一個包含輕度、重度疾病的全方位疾病保障體系。

對于失能用戶面臨的治療困境，珊瑚1號可提供一次性大額給付，一次性可得20倍基本保額賠付，最高保額30萬元，幫助其度過初期經(jīng)濟困難。考慮到術后照顧、家庭收入困境，失能用戶可以通過珊瑚1號持續(xù)領取最多100個月收入補償，總計最高可達180萬。

最值得關注的一點是：該產(chǎn)品設置“保費豁免”條款，一旦確診符合責任，后期保費無需再繳，將失能對于家庭造成的經(jīng)濟影響降到最低。不僅如此，珊瑚1號還提供專家門診預約、專業(yè)就醫(yī)陪護、重疾院內(nèi)護理，院后上門護理等特色醫(yī)療服務，為失能群體的就醫(yī)和康復提供大便利；在康復過程中，提供家庭醫(yī)生在線問診、專業(yè)心理咨詢，不但為患者和家屬緩解身心痛苦，也給整個家庭減少了照護方面的負擔。

保險回歸保障本源，守護民生福祉

隨著大眾對保險保障更精細化的需求，圍繞如何更好發(fā)揮商業(yè)健康保險的社會價值，探尋多方聯(lián)合開發(fā)共建方式，創(chuàng)新和拓展商業(yè)健康險可持續(xù)、均衡發(fā)展，更好守護民生福祉，本次發(fā)布會舉行了《等風來不如追風去》圓桌論壇，太平洋健康險攜手水滴保副總經(jīng)理譚瑾、力碼科技董事長兼CEO馬經(jīng)緯、保險師聯(lián)合創(chuàng)始人&微易經(jīng)紀董事長陳曉、梧桐樹執(zhí)行董事郭慶、樂橙云服創(chuàng)始人兼CEO徐瀚、保網(wǎng)總經(jīng)理鄭志榮，為現(xiàn)場觀眾奉獻了一場精彩的討論。大家一致認為我國目前的失能保障缺口較大，未來失能險的創(chuàng)新方向，應該突破產(chǎn)品品類及責任的趨同化，更多從多場景應用，細分人群及細分責任等的角度發(fā)力。

在本屆分子保險科技節(jié)上，太平洋健康險憑借“珊瑚1號”、“藍醫(yī)保”等多款創(chuàng)新性產(chǎn)品入圍“保險科技100強”，彰顯了堅持科技創(chuàng)新、踐行保險為民的決心。未來，太平洋健康險將繼續(xù)秉承長期主義，以用戶健康需求為先導，堅持創(chuàng)新精神，持續(xù)擴大普惠保險覆蓋面，用實際行動解決百姓醫(yī)療負擔痛點，貫徹落實新“國十條”的要求，為金融“五篇大文章”書寫高質量發(fā)展的新篇章。