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人壽保險

風(fēng)險提示:健康告知的背后竟然有這么多學(xué)問

很多人在購買保險時,以為投保成功就能萬事大吉,卻忽視了一件很重要的事,那就是健康告知!健康告知可以說是購買保險的一道門坎,投保前沒做好,就會有很大可能影響到保險理賠。今天,我們就和大家一起來研究!

一、健康告知的定義

從字面意思上理解,就是將被保險人的身體健康狀況如實告知給保險公司,再由保險公司對其做風(fēng)險評估,最終確定是否可以承保。我們不管通過哪個渠道進行投保,健康告知都是一個重要的環(huán)節(jié)。它既能保障消費者的權(quán)益,又能在一定程度上防止帶病投保、騙保等行為出現(xiàn),減少保險公司與投保人之間的理賠糾紛。

二、法律層面相關(guān)規(guī)定

1.《保險法》第五條規(guī)定:“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。”

2.《保險法》第十六條規(guī)定:“訂立保險合同,保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”

誠信是雙方簽訂合同的前提,倘若投保人沒有遵守相關(guān)規(guī)定,產(chǎn)生的后果輕則不予理賠,嚴重的甚至連保費都無法退還。

3.《保險法》第十六條規(guī)定:投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權(quán)解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的,保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

總而言之,投保之前一定要仔細填寫健康告知書,并如實作答。

三、健康告知具體包括哪些內(nèi)容

健康告知的范圍:

1.既往病史/疾病病癥/家族病史

不同產(chǎn)品的健康告知也是不同的,但關(guān)于病癥病史、體檢結(jié)果、健康狀況等方面的詢問內(nèi)容都大同小異,主要是判斷被保險人罹患約定疾病的概率。例如很多保險明確規(guī)定糖尿病人不可以投保,如果在健康告知時有意隱瞞,出險后保險公司有權(quán)拒絕理賠。

2.生活習(xí)慣/業(yè)余愛好/職業(yè):

這方面主要是詢問被保險人是否有長期飲酒、抽煙的不良生活習(xí)慣,是否有潛水、攀巖、跳傘等風(fēng)險較高的業(yè)余愛好,是否從事高危職業(yè),以此來判斷被保險人的健康狀況。

對于高危職業(yè)的被保險人來說,有的保險公司會直接拒保,有的保險公司則會加費投保來規(guī)避風(fēng)險。

3.投保經(jīng)歷:

這方面是了解被保險人在本公司或其他保險公司的投保經(jīng)歷,有沒有理賠或延期、拒保等情況。存在理賠情況的,有可能會在投保時增加保險費率。

三、如何進行正確的健康告知

1.健康告知的 tips

目前健康告知大多采用的是詢問告知,我們需如實回答保險公司問到的問題。認真閱讀健康告知,不要抱有僥幸心理而隱瞞重要病情。

注:在填寫健康告知前,可以提前準(zhǔn)備好自己的病歷和體檢報告,以便進行核對。

2.注意問詢的時間范圍

有些病史是有具體時間范圍的,例如會問你“過去兩年內(nèi)是否有XXX”。被保險、人需要如實告知在此時間范圍內(nèi)發(fā)生的相關(guān)疾病。但也有一些病史的時間跨度比較長,這時不論是多少年前的病情都應(yīng)該如實告知。

3.醫(yī)保卡不要外借

醫(yī)保卡的使用記錄會默認為你的醫(yī)療記錄,如果你外借醫(yī)保卡的行為涉及健康告知問詢的疾病,在投保時一定要小心,要把情況如實告訴保險公司,并提交相關(guān)材料進行證明。


2025年3月14日