在車險行業中,車險理賠一直是行業詬病,高保低賠、無責不賠、代位追償等理賠問題受到關注。目前,我國商業車險費率改革意見出臺,車險理賠將更加“人性”。
高保低賠就是一個地道的、由人民群眾原創的“專業術語”,指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時,需要按照車輛新車購置價格進行投保；而投保車輛發生整車被盜或發生事故后造成全車損失時,保險公司只能按照車輛現行實際價值進行賠償。
所謂無責不賠,則是時常出現在保險條款中的專業術語,即保險車輛發生道路交通事故,保險車輛方無事故責任的,保險公司不承擔賠償責任。也正是因為這樣一項“格式條款”,與《保險法》中的一項基本原則——代位追償權(subrogation)產生了沖突。所謂代位追償,是指因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償之日起,在賠償金額范圍內,取得代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。
再所謂撞親不賠,是由一個引起社會廣泛爭議的真實案例而產生的。妻子倒車時不慎將丈夫撞死,而保險公司卻拒絕賠償,理由是保險合同中明文規定“被保險人和駕駛人的家庭成員的人身傷亡不予賠償”。
多年來,正是這些保險業自認為“約定俗成”的條款激起了社會公眾的不滿,甚至屢屢被詬病為“霸王條款”。更加令人難以忍受的是,每一次爭議和糾紛發生后,保險公司總是以“行業示范條款就是這么定的”、“多年來公司就是這么操作的”為由,生硬地拒絕消費者的理賠訴求。但是,保險業是否認真想過,如此簡單粗暴地對待消費者,這樣真的好嗎？這些引起爭議的條款之所以會產生,并且“任性地”存在了這么多年,想必有其合理之處,至少曾經契合過某些時期、某些環境下的市場需求。但畢竟時過境遷,車險市場的消費主體早已從“公家車為主”過渡至“私家車占絕大多數”。既然保費是從自家腰包掏出來的,那么消費者的權利意識自然會迅速覺醒、服務要求也勢必會水漲船高,而作為格式條款供給方的保險公司,自然也就有義務把雙方的權與責說個清清楚楚、明明白白。
如今,保監會一紙《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》的下發,使得醞釀已久的商業車險費率改革終于拉開帷幕。該意見發布的次日,中國保險行業協會即發布《中保協機動車輛商業保險示范條款（2014版）》并向社會公開征求意見。在最新版的車險示范條款中,人們驚喜地發現：曾經困擾保險消費者的無責不賠、高保低賠、撞親不賠、代位追償等諸多問題均將“俱往矣”。
按照中保協公布的最新版示范條款,車損險的保險金額將按投保時被保險機動車的實際價值確定,發生全部損失時按照保險金額為基準計算賠付,發生部分損失則按實際修復費用在保險金額內計算賠償。如此一來,此前社會關注的“高保低賠”問題將不再是問題。示范條款同時完善了車損險事故責任比例賠償及代位追償約定,規定“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的,被保險人向第三方索賠的,保險人應積極協助,被保險人也可以直接向保險公司索賠”,至此,所謂的“無責不賠”不復存在。與此同時,示范條款刪除了三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員傷亡,保險人不負責賠償”的約定,將家庭成員的人身傷亡納入保險公司的承保范圍,這也讓“妻子倒車不慎撞死丈夫到底賠不賠”終于有了定論。
令人又驚又喜的是,隨著最新版示范條款的出臺,保險業曾經費盡心思、找遍理由來推脫的責任終究還是成了“合同義務”,倘若不盡職盡責來積極理賠,保險公司還將承擔相應的法律責任。改革終究會觸動利益,但經歷了這樣一次艱難的“蛻變”后,保險業將更加尊重人的生命價值和人文理念,保險條款也將更加人性化、更加符合社會公眾需求和我國保險行業實際。于保險業而言,這些變化也是成長中必須要經歷的過程。
然而有必要強調的是,雖然青蔥的保險業摒棄了以往的“不合理任性”,在新版示范條款中充分體現了“人性的光輝”,但這并不意味著保險業在專業領域會有所松動。相反地,保險業要茁壯成長,就要充分凸顯其“專業任性”,既要按照市場規律辦事,也要注重消費者權益保護,更要注重管理和服務能力的提升。在這些方面,保險業“再任性一點兒”也無妨。
太平洋提示：商業車險費率改革意見出臺后,車險理賠將既要“人性”也要“任性”。商業車險費率改革后,保險條款將更加人性化、合理化,有利于行業的健康發展。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內容的介紹,具體的保險產品咨詢和服務內容,請訪問太平洋保險官網www.maiie.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
據了解,去年12月底,中國保監會就向保險公司下發《關于進一步深化商業車險條款費率管理制度改革有關問題的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》),首次確定了商業車險費率改革將分三步走,費率改革初期,各大公司可能仍適用全行業統一費率；待時機成熟后,再放開部分具有資質的公司進行車險自主定價。
費率改革“三步走”
據一名接近保監會人士透露,費率改革上此次征求意見集中于三個方面,即定價基礎的確定、定價自主權的確定和如何擴大自主權。
而一名財險業內人士日前表示：“商業車險費率市場化的改革方案一直在調整,時間表也一直未能確定。”不過去年行業公認的改革時間點是今年二季度正式啟動。
保監會副主席黃洪去年年底曾表示,我國市場化定價機制將延伸至財險業,2014年將推動商業車險費率市場化形成機制。
據上述財險業內人士透露：“深化商業車險改革的重點是建立健全市場化的商業車險條款費率形成機制。”上述接近保監會人士稱,“這個形成機制改革中就包括條款和費率的改革。費率方面,將逐步擴大保險公司定價自主權。”
《征求意見稿》中確定的費率改革的進度安排是：第一步是全行業實施新的商業車險條款費率,即保險公司使用協會條款和行業參考純損失率擬定的商業車險條款費率；第二步是鼓勵保險公司在協會條款基礎上適當增加保險責任；第三步是符合條件的保險公司可以根據自有數據開發商業車險條款費率。
而此次征求意見中細化的三步走則包括由行業共同制定定價基礎、根據定價基礎合理調整本公司車險保費 、穩步擴大公司定價自主權。另據上述接近保監會人士透露,接下來行業可能會研究制定統一的車型數據庫,并建立基準純風險保費動態調整機制。
示范條款先行
除了費率外,在條款上由中國行業協會負責制定、完善商業車險行業示范條款。與此同時,保險公司可以使用經預審通過的創新型車險條款。
另據獲悉,新的行業示范條款擴大了責任范圍,同時對原條款中表達不清易產生歧義、實踐中糾紛較多的近40個問題、100多處進行了修改。
上述財險業內人士表示：“其實費率市場化的總體思路很簡單,就是按照客戶質量來定價,優質客戶出險少的客戶就定價便宜,而出險較多的客戶保費就會越貴。”
不過對于商業車險的具體比例調整浮動范圍,上述人士并未透露,并表示：“還需精算后才能確定。”除了前端費率和條款改革外,后端監管方面也將做出相應調整。比如整體配合商業車險條款費率形成機制過程的監管制度也將有所調整。
而對于商業車險費率市場化可能帶來的影響方面,上述《征求意見稿》中就強調了應加強商業車險費率充足性監管,而此次的征求意見中也多次提及“穩步推進”。上述財險業內人士還表示：“穩步推進很有必要,可以減少給市場帶來的不確定性影響,形成緩沖期。”
太平洋提示：通過上面信息我們可以了解到,費率改革上此次征求意見集中于三個方面,即定價基礎的確定、定價自主權的確定和如何擴大自主權,也就是意味著條款費率形成機制市場化。
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隨著社會經濟的快速發展,我國車險市場日益發展壯大,監管層對市場發展的引導及監管力度也趨向嚴格。據了解,我國商業車險費率改革將進一步推進。
中國保監會副主席周延禮在參加財經年會時表示,要完善價格形成機制,全面深化保險市場的改革,推進壽險產品利率的改革,并積極推進商業車險費率的改革。
長期以來,人身險產品定價權與車險費率一直是由監管機關把握,雖然在個別產品方面已經開始推進市朝定價,但總體而言,依然缺乏競爭。對此,周延禮表示,要將人身保險定價實現全面市朝,同時,在定價權方面還給保險公司和市場,讓企業根據市場動態自主研發和定價,下一步要推進商業車險費率改革。
在監管上,周延禮也表示,要按照放開前端管左端的原則,簡政放權,更好地發揮政府作用,將投資權和投資責任交給市場,保監會要改進監管,加大對償付能力的硬約束,強化信息披露,落實責任追究制度。
太平洋提示：為進一步推進車險市場的快速發展,保監會將加速推進商業車險費率的改革。在商業車險費率改革中,將進一步加大保險公司和市場的定價權。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內容的介紹,具體的保險產品咨詢和服務內容,請訪問太平洋保險官網www.maiie.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
為了推動車險行業的發展、保障車主的利益,保監會積極探索商業車險費率改革。據調查可知,近日保監會發布商業車險費率改革意見,放開財險公司自主定價。
昨日,保監會網站公布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》),正式啟動商業車險條款費率管理制度改革。《意見》明確提出將逐步擴大財產保險公司費率厘定自主權。根據改革方案,駕駛不同車型、以及駕駛人不同駕駛習慣將產生不同的風險,風險系數較高的將承擔較高的車險保費。
業內人士指出,這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低,帶來改革的陣痛期,但長期可以促進市場的繁榮。在這一陣痛期中,在市場占主體地位的大型公司會憑借自身資本實力、銷售費用的優勢進一步獲益。相關人士表示,車險費率化改革方案已獲國務院批準,或將在春節后正式啟動試點工作,包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個省市啟動改革試點。
據了解,從結果來看,車險費改調整了基準保費計算方法,同時增加了費率調整系數。費率調整系數考慮無賠款優待系數、交通違法、渠道和核保系數。《意見》圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標,一方面強調“放開前端”,逐步擴大財產險公司定價自主權；另一方面堅持“管住后端”,強化事后監管和償付能力監管剛性約束。
《意見》賦予財產保險公司一定的商業車險費率厘定自主權,由市場主體根據自身實際情況科學測算基準附加保費,合理確定自主費率調整系數及其調整標準。推動財產保險公司逐步提升經營管理效率,提高風險定價能力,支持財產保險公司將經營管理優勢合理轉化為價格和服務優勢,促使商業車險費率與財產保險公司經營成本、標的風險更好地匹配,提升財產保險行業商業車險費率厘定的科學化、精細化、專業化水平。
據介紹,《意見》提出三方面政策措施：一是建立以行業示范條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度。二是建立市場化的費率形成機制。三是加強和改善商業車險條款費率監管。
太平洋提示：綜上得知,目前我國正式啟動商業車險條款費率管理制度改革。根據保監會發布的深化商業車險條款費率管理制度改革的意見可知,車險費改調整了基準保費計算方法,并擴大了財險公司的費率厘定自主權。這一系列舉措將為車險市場帶來更多利好。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內容的介紹,具體的保險產品咨詢和服務內容,請訪問太平洋保險官網www.maiie.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
車險與人們的日常生活息息相關,此次商業車險費率改革受到公眾的廣泛關注。目前,商業車險費率改革意見已經發布,對改革內容進行了相關部署。
昨日,保監會網站公布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》),正式啟動商業車險條款費率管理制度改革。《意見》明確提出將逐步擴大財產保險公司費率厘定自主權。根據改革方案,駕駛不同車型、以及駕駛人不同駕駛習慣將產生不同的風險,風險系數較高的將承擔較高的車險保費。
業內人士指出,這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低,帶來改革的陣痛期,但長期可以促進市場的繁榮。在這一陣痛期中,在市場占主體地位的大型公司會憑借自身資本實力、銷售費用的優勢進一步獲益。相關人士表示,商業車險費率改革方案已獲國務院批準,或將在春節后正式啟動試點工作,包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個省市啟動改革試點。
據了解,從結果來看,車險費改調整了基準保費計算方法,同時增加了費率調整系數。費率調整系數考慮無賠款優待系數、交通違法、渠道和核保系數。《意見》圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標,一方面強調“放開前端”,逐步擴大財產險公司定價自主權；另一方面堅持“管住后端”,強化事后監管和償付能力監管剛性約束。
《意見》賦予財產保險公司一定的商業車險費率厘定自主權,由市場主體根據自身實際情況科學測算基準附加保費,合理確定自主費率調整系數及其調整標準。推動財產保險公司逐步提升經營管理效率,提高風險定價能力,支持財產保險公司將經營管理優勢合理轉化為價格和服務優勢,促使商業車險費率與財產保險公司經營成本、標的風險更好地匹配,提升財產保險行業商業車險費率厘定的科學化、精細化、專業化水平。
據介紹,《意見》提出三方面政策措施：一是建立以行業示范條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度。二是建立市場化的費率形成機制。三是加強和改善商業車險條款費率監管。
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車險費率改革問題向來是廣大車主關注的一大焦點,近期終于塵埃落定。據調查得知,車險費率市場化改革將于今年5月試點,今后的車險費率將采取多樣化定價方案。
經過多年醞釀后,保監會昨天發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》,涉及上億車主切身利益的商業車險費率改革即將拉開大幕。相關部門將在今年3月發布車險費率條款,5月份展開試點,包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個省市被納入試點。
《意見》圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標,一方面強調“放開前端”,逐步擴大財產險公司定價自主權；另一方面堅持“管住后端”,強化事后監管和償付能力監管剛性約束。也就是說,通過車險費率市場化改革,將商業車險的產品定價權交給保險公司,把產品的選擇權交給保險消費者。
根據改革方案,今后的車險費率將采取多樣化的定價方案。不同的消費者駕駛不同車型以及駕駛人不同駕駛習慣將產生不同的風險,風險系數較高的將承擔較高的車險保費。大數據將成為今后保險企業衡量投保車輛風險的重要參考指標,一刀切定價的時代將成為歷史。
據業內知情人士透露,車險費改最大的變化是在以新車購置價、車齡、座位數等因素為核心的現有車險定價模式基礎上,實施國際上通行的車型定價模式,最終實現品牌車型的差異化定價。
據了解,此次試點范圍為6個省市,包括黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島。保監會財產保險監管部主任劉峰解釋,選擇這6個省市進行試點,一個是因為不同地區車險經營情況不一樣,選擇的這些試點省市在各地區具有代表性,同時它們也與試點基礎情況相適應。
太平洋提示：綜上可知,黑龍江、山東、廣西、重慶等6個省市已被納入商業車險費率改革的試點范圍,將于今年5月份正式開展。商業車險費率改革試點實施后,低風險車主將可能享受更多的費率優惠。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內容的介紹,具體的保險產品咨詢和服務內容,請訪問太平洋保險官網www.maiie.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
2015京考圖書+真題時事政治：北京人事考試網提供2015年北京公務員考試最新新聞事件：北京地區商業車險費率改革
車主交通違法越多保費或越高。通過了解北京最新時政,可以幫助京考考生積累更多申論熱點及行測常識技巧等,預祝考生備考成功。了解更多公務員考試最新新聞,請點擊北京公務員考試網。在日前舉辦的第20期中國保險熱點對話中,北京地區保險監管部門負責人及保險機構業內人士探討了北京車險改革方向。未來北京地區商業車險費率浮動方案將探索引進相應車型系數、違法記錄等進入車險定價,發揮車險費率杠桿作用,保護消費者合法權益。北京保監局產險處副處長李斌表示,在北京地區商業車險費率改革中,2010年北京保險行業已邁出第一步,即將車主的風險與費率掛鉤。下一步將使該機制更加完善,讓費率更加公平合理,如把費率浮動區間、浮動金額、浮動次數通過數據積累完善,通過精算調整系數,讓高低風險人群保費交叉盡量減少,做到高風險客戶高保費,低風險客戶低保費。此前,中國保險行業協會與中國汽車維修行業協會發布多種常見車型的
整車配件零整比
,其中一輛車配件最高可買12輛車的數據,揭示出部分汽車零件價格虛高的事實,備受業內關注。李斌表示,未來改革還希望引入一些調整系數,可按照車型進行定價,例如零整比就對車輛維修價格有很大影響,此外還包括引入車主年齡、性別等因素,通過相應的系數使費率方案更加完善。北京公務員考試網提醒您關注北京公務員考試閱讀資料：2015年北京公務員考試備考專題京考筆試交流QQ群：81096047
在改革之聲隆隆作響之際,保險業作為金融行業的一個重鎮,正在準備進行全力沖鋒。中國保監會副主席周延禮昨日在參加財經年會時表示,要完善價格形成機制,全面深化保險市場的改革,推進壽險產品利率的改革,并積極推進商業車險費率的改革。
長期以來,人身險產品定價權與車險費率一直是由監管機關把握,雖然在個別產品方面已經開始推進市場化定價,但總體而言,依然缺乏競爭。對此,周延禮表示,要將人身保險定價實現全面市場化,同時,在定價權方面還給保險公司和市場,讓企業根據市場動態自主研發和定價,下一步要推進商業車險費率的改革。
在監管上,周延禮也表示,要按照放開前端管住后端的原則,簡政放權,更好地發揮政府作用,將投資權和投資責任交給市場,保監會要改進監管,加大對償付能力的硬約束,強化信息披露,落實責任追究制度。