一般而言，個人在配置養老保險的過程中往往會選擇“社保+商業險”模式，因為社保雖然是公司和個人一同承擔的國家提供的養老福利保障，但加上商業險以后，能夠獲得更多的養老金，從而讓自己的晚年活得瀟灑從容一點。養老保險商業險和社保有什么區別?

1.社會養老保險是受法律約束規定，非常嚴格;商業養老保險是以保險合同約定，靈活自由。

按照《社會保險法》的規定，基本養老保險必須累計繳費滿15年以上，到達法定退休年齡，才可以領取養老保險待遇。職工繳納的養老保險是不能退的，只能通過繼續繳費或者轉為城鄉居民養老保險等方式，確保自己有一份養老金待遇。

商業養老保險則非常靈活自由，想交多少交多少，10年、20年甚至一年都可以。領取養老保險待遇的時間也非常自由，50歲、60歲、65歲都可以。商業養老保險如果不想繳納了，甚至可以退保，不過自己要承擔一定的損失而已。可以說，社會養老保險是社會的基礎保障，商業養老保險是社會養老保險的有益補充。

2.社會養老保險的待遇受國家保障，商業養老保險的待遇是通過精算平衡。

養老保險待遇是多繳多得，長繳多得。具體的計算公式是根據國家統一文件來制定的，基本養老金待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。基礎養老金直接跟社會平均工資相關，按60%基數繳費一年，可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。根本不考慮投資收益情況。個人賬戶養老金近年來的記賬利率也一直高達7%~8%，這是相當高的利率了。

說白了，社會養老保險如果從投資收益角度講是100%虧本的。2017年國家各級財政補貼養老保險基金8004億元，國家還搭上了大量的人力、物力。而商業養老保險是一種商業行為，大家通過保險合同約定自己的權利和義務。

3.社會養老保險跟經濟發展、收入水平、工資物價等情況掛鉤;商業養老保險是主要跟投資收益相關。

為了保障養老保險基金的收支平衡，養老保險基金采取的是現收現付制的方式。又被大家理解為用年輕人的錢，給退休的老人養老。近年來養老壓力越來越大，國家將持有國有企業的10%的股權劃歸社保基金，這批股權就價值10~18萬億，這樣有利于夯實社保基金的基礎，促進社會保障事業長遠發展。

商業養老保險一切跟保險合同約定有關，保單的現金價值主要跟保險的約定利率有關。即使有一些分紅的項目，這些利率保障也是不確定。商業保險往往要經歷二三十年的利益滾存，才可以達到目標收益，而且未來在支付待遇的時候，很有可能是分期支付。