隨著現在保險市場的成熟和更新換代，不斷有新鮮的產品涌現出來。給保險市場注入最新鮮血液這其中就包括這種保險：大額醫療保險。大額醫療保險并不歸在高端醫療保險，它的保費低，保額高，但免賠額也很高，還可以報銷自費藥。

這類保險一般幾百塊就可以買到上百萬保額，只要二級及以上的醫院都可以報銷醫療費。另外只要合理的醫療費用都可以報銷，打破了社保用藥體系的限制。但是其免賠額較高，讓投保人陷入糾結。雖然從整體產品形態來看，很具有吸引力，但我們不能只看表面，還需要從這些方面入手，了解清楚再購買。

有無社保大部分大額醫療保險在免賠額以上的醫療費用可以100%報銷，因此在投保時保險公司會咨詢被保險人是否擁有社保。如果沒有社保，保費會更高一些。如果擁有社保，保費會低一些。如果被保險人在理賠時沒有使用社保，保險公司會降低報銷比例，如按80%，甚至60%報銷。限額賠付大額醫療保險給出的百萬保額是總體保額，但是不同保險公司的經營思路不同，具體的賠付細則也不同。

比如床位費和膳食費一般是按照住院天數給付，特定門診只能報銷幾萬元。消費者在投保時要看清產品條款。只保大額醫療費用大額醫療保險只適用于大額醫療費用，高免賠額篩選掉了小額醫療費用，在1萬元以下的部分需要投保人全額自付。因此如果沒有社保，建議消費者搭配低免賠甚至0免賠的醫療保險產品作為日常醫療的保障。

續保風險大額醫療保險一般是1年期保險，保費低，保障高，而且隨著年齡的增長保費會提高，因此保證續保條款是一個非常重要的條款。如果一款產品停售或者沒有保證續保條款，那么就可能得選擇其他大額醫療保險。但是選擇新的大額醫療保險存在這些風險：

1.重新計算等待期：如果是擁有保證續保條款的大額醫療保險，在續保的時候不需要重新計算等待期，直接生效。但如果投保新產品，需要重新計算30天的等待期，在這個期間患病是得不到理賠的。

2.重新如實告知：如果是擁有保證續保條款的大額醫療保險，在續保的時候不需要向保險公司如實告知自己的身體情況。但如果投保新產品，就需要重新如實告知，那么就有被拒絕的風險。

保證續保亦有風險上文提到了沒有保證續保條款導致的風險，但是即使有保證續保條款，也會面臨這些風險：

1.保費未來提升概率高且提升幅度不可預期;

2.雖然保證續保，但停售即停止續保;

3.雖然保證續保，但必須投保足夠的特定主險;

4.雖然保證續保，但整體理賠額度有限制;

綜上所述，大額醫療保險有其優點也有其缺點，不同保險公司的產品不同，消費者在選擇保險產品的時候要貼合自己的需求，綜合個人整體保障規劃或者家庭整體保障規劃分析，為自己和家人設計最為恰當的保障計劃。