近幾年來,車險虧損一直是財險公司比較棘手的問題。為了解決這個問題,近日,保監會公布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)。那么該意見主要包括哪些內容呢？
3日,保監會網站公布了《意見》,正式啟動商業車險條款費率管理制度改革。《意見》明確提出將逐步擴大財產保險公司費率厘定自主權。根據改革方案,駕駛不同車型、以及駕駛人不同駕駛習慣將產生不同的風險,風險系數較高的將承擔較高的車險保費。
業內人士指出,這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低,帶來改革的陣痛期,但長期可以促進市場的繁榮。在這一陣痛期中,在市場占主體地位的大型公司會憑借自身資本實力、銷售費用的優勢進一步獲益。相關人士表示,車險費率化改革方案已獲國務院批準,或將在春節后正式啟動試點工作,包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個省市啟動改革試點。
據了解,從結果來看,車險費改調整了基準保費計算方法,同時增加了費率調整系數。費率調整系數考慮無賠款優待系數、交通違法、渠道和核保系數。《意見》圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標,一方面強調“放開前端”,逐步擴大財產險公司定價自主權；另一方面堅持“管住后端”,強化事后監管和償付能力監管剛性約束。
《意見》賦予財產保險公司一定的商業車險費率厘定自主權,由市場主體根據自身實際情況科學測算基準附加保費,合理確定自主費率調整系數及其調整標準。推動財產保險公司逐步提升經營管理效率,提高風險定價能力,支持財產保險公司將經營管理優勢合理轉化為價格和服務優勢,促使商業車險費率與財產保險公司經營成本、標的風險更好地匹配,提升財產保險行業商業車險費率厘定的科學化、精細化、專業化水平。
據介紹,《意見》提出三方面政策措施：一是建立以行業示范條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度。二是建立市場化的費率形成機制。三是加強和改善商業車險條款費率監管。
太平洋提示：綜上所述可知,近日,保監會公布《意見》,正式啟動商業車險條款費率管理制度改革。《意見》加強保險意識教育,普及車險基礎知識,規范保險信息披露,強化保險說明義務,幫助保險消費者科學合理選擇商業車險產品和服務。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內容的介紹,具體的保險產品咨詢和服務內容,請訪問太平洋保險官網www.maiie.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
摘要：經過十余年磨礪,商業車險費改終于落地。根據保監會規定,昨天起（2015年4月1日）經營商業車險業務的財產保險公司可以根據《方案》要求申報商業車險條款費率。
經過十余年磨礪,商業車險費改終于落地。
根據保監會規定,昨天起（2015年4月1日）經營商業車險業務的財產保險公司可以根據《方案》要求申報商業車險條款費率。費率申報昨日啟動根據《方案》,中國保險行業協會負責擬定商業車險行業示范條款以及保費行業基準,建立商業車險創新型條款評估和保護機制。財產保險公司可以選擇使用商業車險行業示范條款,也可以自主開發商業車險創新型條款,在自主測算商業車險基準附加費用率時,原則上應根據本公司最近三年商業車險實際費用水平；選擇使用商業車險示范條款的,可在
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從6月1日開始啟動的商業車險條款費率改革,如今已見市場效果。據保監會提供的數據顯示,截至6月10日,率先試點的黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個地區全面啟用新版商業車險條款費率以來,保險機構共承保機動車444252輛,實現商業車險保費收入15.6億元,其中續保機動車312571輛。
在續保業務中,消費者保費支出較去年增加的保單,比例為22.2%；保費較去年下降的保單,比例高達77.26%；保單保費持平的占比為0.2%。這說明,絕大多數低風險消費者通過車險改革獲得了實惠。保監會提供的另一組數據也證實了這一點,由于新版商業車險產品的“性價比”提高,在投保交強險的同時選擇投保商業車險的機動車比率明顯增長,較2014年底提高了2.77個百分點。此外,6地共有36081輛以前從未投保或長期脫保的機動車,投保了新車險,這個比例占到改革后承保機動車輛的8%。
據記者了解,此次改革給保險公司更大的商業車險自主定價權,包括自主核保系數和自主渠道系數,其浮動權限為上下15%。此外,保險公司還有附加費用自主權,按照費率結構測算,大約在35%左右。因此,如果一個駕駛行為良好的車主,3年以上不出險,其最大優惠幅度可以到五折以下。此外,新商業車險條款擴大了保險責任,將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害、駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新手、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍,大幅提高了商業車險保障水平。
放開價格,讓保險公司有更多的定價自主權,會不會發生惡性價格戰呢？這是新車險改革讓人最為關注的方面之一。
“我們判斷,出現這種情況的可能性比較小。一是這幾年保險行業的經營理念、管控能力、資本約束都有很大程度的提高,這是改革的基礎,經營車險業務要盈利,已經成為行業共識；二是保險監管的約束要求也明顯提升,對惡性競爭的情況我們能夠及時發現,提前控制。比如,公司一旦出現綜合成本率大幅上升,效益大幅下滑的情況,我們會通過償付能力管控,通過加強資本管理,避免這種惡性競爭出現。”保監會產險部主任劉峰如是說。
從目前的試點情況看,新車險試點正在倒逼公司提高業務能力,加大車險風險管控投入。新條款對保險公司的風險識別能力、定價能力、人員素質等都提出了很高的要求,劉峰表示,加大投入是必然的,這的確會增加公司的經營成本,但這是正常的,如此才有可能重塑核心競爭力。劉峰說,“下一步,保監會將在總結試點經驗的基礎上,適時將商業車險改革推向全國。”
山東作為首批六個試點地區之一,積極推進商業車險改革準備工作。根據保監會通知要求,山東轄內各財產保險公司將于2015年6月1日停止使用現行商業車險條款費率,報批啟用新的商業車險條款費率。圖據網絡
中國網山東頻道5月22日訊（龐迎輝 通訊員馬駿川） 記者從山東保監局獲悉,山東作為首批六個試點地區之一,積極推進商業車險改革準備工作,山東轄內各財產保險公司將于2015年6月1日停止使用現行商業車險條款費率,報批啟用新的商業車險條款費率。
商業車險改革勢在必行
我國現行商業車險條款費率主要基于2006年中保協制定的ABC三套標準,責任范圍和費率水平基本一致。隨著經濟社會的發展、法律法規的調整及行業本身的變化,現行制度已不能滿足消費者的需求,改革勢在必行。只有通過進一步深化改革,才能解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題,更好地保護投保人、被保險人合法權益,推動保險行業加快轉型升級,促進保險市場可持續健康發展。
建立市場化
此次商業車險改革主要體現了市場化方向。總體上講,改革把產品的制定權交給保險公司,把產品的選擇權交給消費者。主要任務是建立市場化的條款費率形成機制,釋放保險公司發展創新的活力,激發行業組織自我管理的動力。鼓勵包括公司品牌、銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務、人才培養在內的全方位良性競爭。在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度,提高車險的覆蓋率。具體而言,條款方面,建立標準化、個性化并存的條款形成機制,允許保險公司選擇使用行業示范條款和開辦創新型車險條款;費率方面,建立以商業車險行業純風險保費為基準、保險公司自主確定附加費用率和部分費率調整系數的商業車險費率形成機制。
中國保險行業推出示范條款
該條款有以下特點：一是對保額的確定更加合理。保額按投保時車輛實際價值確定,這也是發生全損時,賠償金額的計算基礎;二是車損險索賠方式更加明確,包括直接向責任方索賠、向責任方保險公司索賠以及向自己保險公司申請先行賠付并交由他們向責任方追償三種方式;三是保障范圍更加廣泛,例如被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付,車輛在未上牌情況下發生的保險事故可以獲得賠償,冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損可獲得賠償,投保了專項附加險后,將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠等等。在綜合型示范條款的基礎上,下一步中保協還將推出全面型、基礎型示范條款,滿足消費者不同層次的保險需求。
新方案與風險更加匹配
使用新的商業車險條款后,還有一個顯著特點就是新費率方案將與風險更加匹配：由行業協會統一測算的基準純風險保費采用國際上通用的車型定價方式,不同風險的車型對應不同的基準純風險保費,保費與隨車因素密切相關。同時,基準純風險保費還會根據出險頻度、維修成本波動、人傷賠償標準變化等風險因素的變化,進行動態調整。費率調整系數方面,隨人因素得以強化,使保費更加 貼近 風險,例如 無賠款優待因子 對連續多年不出險的客戶有不同程度的折扣,而駕駛習慣較差、出險次數多的客戶享受不到優惠。因此,風險低的客戶可能得到更大的優惠,而開車 任性 的車主則可能需支付較高的保費。
改革從四方面維護消費者利益
一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩,但費率與風險更加匹配,眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍,提高了保障服務能力,有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存,豐富了商業車險產品供給,滿足了多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標,進行良性競爭,可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度,讓更多的人買得起車險,用得好車險。
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6月1日,重慶市作為全國深化商業車險條款費率管理制度改革的6個試點地區之一,將正式啟動商業車險條款費率管理制度改革。為此,記者采訪了重慶保監局相關負責人。
問：請介紹一下改革的背景？ 答：現行的商業車險條款費率主要基于中國保險行業協會2006年制定的ABC三套條款費率。這種相對集中統一的商業車險條款費率管理制度在當時的市場條件下,對保護被保險人利益、維護正常市場秩序起到了積極作用。但隨著經濟社會的進步、法制環境的改善和保險行業的發展,解決現行條款費率管理制度中的一些深層次問題顯得日益迫切。
2014年8月,國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》,將商業車險條款費率管理制度改革納入保險業重點改革內容。重慶是國務院確定的保險創新發展試驗區。2015年1月,保監會與重慶市政府簽署合作備忘錄,明確“在新產品、新服務、新模式、新機制、新政策等方面先行先試,將重慶建成在全國有著良好示范效應的保險創新發展試驗區”。
在重慶開展商業車險改革試點,意味著全市200多萬車主率先享受到改革帶來的紅利。同時,改革試點還將促進重慶保險業的轉型升級和持續發展,催生更優質、更全面、更專業的保險服務,更好地為重慶的經濟社會發展和群眾生產生活“保駕護航”。汽車后市場防彈運鈔車電動摩托車汽車4S店新能源汽車智能汽車貴陽市汽車服務智能汽車汽車租賃汽車維修摩托車報廢汽車拆解 問：改革的主要內容是什么？ 答：此次改革的核心是把商業車險產品的制定權交給行業,把產品的選擇權交給消費者,建立市場化的條款費率形成機制。
也就是說,在條款上,由中國保險行業協會擬定商業車險示范條款,財產保險公司可以選擇使用行業示范條款或自主開發商業車險創新條款。對于開發創新型條款的,中國保險行業協會要建立評估機制,對其條款的創新性、合法性、合理性進行行業評估。 商業車險的費率由基準保費和調整系數組成。改革后的調整系數包括無賠款優待、自主核保、自主渠道、交通違法四個系數。
目前我市暫未使用交通違法系數。具體價格制定過程為：中國保險行業協會擬定并公布各車型行業基準保費和無賠款優待系數的行業參考基準,供產險公司使用。同時,產險公司根據被保險車輛的風險水平、經營成本等,確定自主核保、自主渠道系數的具體值。這樣,基準保費乘以上述三個調整系數,最終形成被保險車輛的商業車險實際價格。
總則
第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單、保險憑證、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同相關事項的約定,均應采用書面形式。
第二條 本保險合同中的機動車是指法律法規中規定的以動力裝置驅動或者牽引,在中華人民共和國境內(不含港、澳、臺地區)行駛,供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業的輪式車輛。
第三條 本保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的,因保險車輛發生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者。
第四條 本保險為機動車第三者責任商業保險,投保人投保了國家機動車第三者責任強制保險時,也可以同時投保本保險。
保險責任
第五條 被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,發生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀,依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任,保險人依照法律法規和本保險合同的規定給予賠償。
經保險人事先書面同意,被保險人因給第三者造成傷害而被提起訴訟或仲裁,所產生由被保險人支付的訴訟或仲裁費用,保險人負責賠償;賠償的金額在本保險合同載明的賠償限額以外另行計算,最高不超過賠償限額的30%。
責任免除
第六條 保險車輛造成下列人身傷亡和財產損毀,不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任,保險人均不負責賠償：
(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財產;
(二)本車上其他人員的人身傷亡和財產損失。
第七條 保險車輛在下列情況下,不論任何原因造成對第三者的經濟賠償責任,保險人也不負責賠償：
(一)戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用;
(二)非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛;
(三)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;
(四)競賽、測試、在營業性修理場所修理期間;
(五)車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕;
(六)保險車輛拖帶其他未保險車輛(含掛車)或被其他未保險車輛拖帶;
(七)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉;
(八)駕駛員有下列情形之一者：
1.沒有駕駛證或無有效的合格駕駛證;
2.駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛;
3.持學習駕駛證學習駕車時,無教練員隨車指導,或不按指定時間、路線學習駕車;
4.實習期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的車輛時,無正式駕駛員并坐監督指導;
5.實習期駕駛執行任務的警車、消防車、工程救險車、救護車和載運危險品的車輛;
6.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;
7.使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證;
8.公安交通管理部門規定的其他屬于無有效駕駛證的情況。
(九)保險車輛肇事逃逸;
(十)利用保險車輛從事違法活動;
(十一)未按書面約定履行交納保險費義務;
(十二)除本保險另有書面約定外,發生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核準的行駛證和號牌,或未按規定檢驗或檢驗不合格。
第八條 下列損失和費用,保險人不負責賠償：
(一)保險車輛發生意外事故,致使第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、中斷通訊以及其他各種間接損失;
(二)因保險事故引起的任何有關精神損害賠償;
(三)因污染及各種輻射引起的任何補償和賠償;
(四)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產損失。
第九條 其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。
賠償限額
第十條 每次事故最高賠償限額由投保人和保險人在簽定保險合同時根據不同車輛種類協商確定：
(一)在不同區域內,摩托車、拖拉機的最高賠償限額分為四個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;
(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;
(三)掛車投保后與主車視為一體。發生保險事故時,掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和,以主車賠償限額為限。
(四)已投保了第三者責任強制保險的車輛,在已投保第三者責任強制保險的賠償限額之上,選擇相應的本保險賠償限額,賠償區間限額的下限為已投保第三者責任強制保險的責任賠償限額,賠償區間限額的上限由投保人與保險人在投保時約定,最高不超過1000萬元。
2月3日,保監會發布《關于深化商業條款費率管理制度改革的意見》（以下簡稱《意見》）,正式啟動商業車險條款費率管理制度。5月份在黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島6個省區市將率先進行車險費率改革試點。
改革后的商業車險費率如何變化？消費者最為關心的還是今后保費是漲還是降。不過,由于吉林省不在首批試點名單中,因此,車險費率如何改暫時還不明朗。昨日,新文化記者采訪了中國保監會、吉林保監局以及多家有商業車險業務的保險公司了解到,改革后商業車險費率由保險公司自主定價,或許可以打破此前國家規定的最低標準,消費者購險有可能更便宜。不過,車險業內人士高先生透露,未來商業車險費率調整的趨勢將與車主駕車習慣及出險狀況相關聯。
昨日,新文化記者登錄保監會官網看到《意見》內容,《意見》稱,建立市場化的費率形成機制,由財產保險公司根據自身實際情況科學測算基準附加保費,合理確定自主費率調整系數及其調整標準。逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權。
《意見》中表示,將把商業車險產品的制定權交給行業,把產品的選擇權交給消費者。吉林省一位從事多年車險的資深人士高先生透露,將保險費率與風險相關聯就是要引導理性汽車消費和安全駕駛,促進汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性。高先生說,雖然具體的改革模式還沒有確定,不過可以從趨勢上來判斷,將來保險定價會越來越細致。或許今后消費者購買車險時的費率不僅與車型有關,還會與駕車習慣、出險次數以及出險具體情況相關聯,甚至會細致到與車主實際駕車時間及里程有關。優質客戶的折扣幅度會更大,而出險記錄多、風險較高的車主繳費會增多。對消費者的兩個較大影響一、車險價格與駕駛行為密切相關出險較少或不出險的車主,其車輛保費將大幅下降,而常出險的車主,今后的保費就可能很貴了,每出一次險保費可能就會大幅上升。二、同價位車型車險價格完全不同車險費率化改革后,一款車的“基礎保費”將不由車價直接決定,而來自于這款車的零部件更換價格的標準。
例如,一款奔馳C級轎車和一款帕薩特領馭V6轎車,前者的零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值)為306%,后者的零整比為1273%,盡管其售價同樣在30萬元左右,但是基礎保費可能相差幾倍之多。 綜合車險條款擬重大調整新文化訊 2月4日,保險行業協會發布新車險條款征求意見稿（以下簡稱《新條款》）,《新條款》的重大調整規定“保險金額按投保時被保險車實際價值確定,車輛發生全部損失保險公司按保險金額賠償”、刪除“駕駛證失效”等15項免責條款等,“高保低賠”“無責不賠”等問題或將解決。新文化記者發現,《新條款》內容更加傾向于保護消費者的權益。按實際價值投保解決“高保低賠”某保險公司車險業務員徐女士解釋,“高保低賠”是指投保人以新車的購置價格繳納保費,但是車輛出險后發生全損時,只能按照車輛的實際價值獲得賠償。對于舊車來說,就常常引發糾紛和爭議。這對于投保人來說,可能是一條有失公平的條款。
《新條款》規定,“保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定”,保險期間被保險機動車發生全部損失,保險公司按保險金額進行賠償；而發生部分損失時,保險公司將按實際修復費用在保險金額內計算賠償。徐女士認為,如果《新條款》可以落實,對投保人來說是更加公平合理的。代位追償先行賠付解決無責不賠按照現有條款,發生車損事故時,如果本車沒有責任,保險公司一般不予賠償。“開車的人且出過險的車主都知道,如果本車在事故中沒有責任,那么投保的保險公司是不予理賠的。最常見的事故就是本車被追尾,后車全責,那么車主只能向后車車主索賠。在追討時會有一定的麻煩。”徐女士說。
《新條款》規定,“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故,被保險人向第三方索賠的,保險人應積極協助；被保險人也可以直接向本保險人索賠,保險人在保險金額內先行賠付被保險人,并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。”徐女士解釋,這就解決了長期困擾被保險人在車險事故中本車無責任時,本車保險公司不予賠償的問題。“若按照《新條款》內容,本車的投保人可以將追討的事宜委托給投保的保險公司,由保險公司先行將損失賠付,然后再由保險公司出面與造成事故的車輛協調賠償。這樣可以給投保人節省很多的時間和麻煩,同時也確保能夠得到賠償。”考慮到代位追償的成功率很低、追償成本又很高的實際情況,《新條款》規定,保險公司在賠償被保險人時,擬有30%的責任免賠,讓消費者分擔部分追償成本,鼓勵消費者盡力協助追償。“三責險”保險責任范圍擴大機動車的保險責任范圍,消費者和保險公司的認知往往存在較大的差異。
《新條款》在機動車第三者責任險、車上人員責任險等方面擴大了保險責任范圍。《新條款》刪除了原“三責險”中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡,保險人不負責賠償”的約定,第三條界定,“本保險合同中第三者是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人”。徐女士說,這樣界定就將被保險人的家庭成員（例如配偶、子女、父母等）因為本車意外造成的人身傷亡納入了保險公司的承包范圍。