人口老年化并不可怕，可怕的是我國的人民未富先老，這對于我國的養老體制又是一大艱難的挑戰，那么如何才能讓我們的百姓可以不為自己的老年生活擔憂呢？怎樣才能沒有后顧之憂？這是現在政府迫切需要解決的難題。

我國人口最多，為了計劃生育政府做了很大的工作，但是計劃生育成功后中國又要面臨人口老齡化的問題。中國正在發展和完善多層次的養老保障體系。我國商業養老保險市場的蛋糕究竟有多大?如何發展商業養老保險以減輕政府養老金負擔、應對老齡化社會的來臨?

老齡化 新挑戰:商業養老保險市場蛋糕巨大

按照聯合國國際人口學會的劃分標準，我國在2000年進入老齡化社會，目前60歲以上的老年人口1．43億人，占總人口的11%，預計2020年將占17．2%。與發達國家不同，中國是在還不富裕的情況下，迎來了人口老齡化的浪潮。

與此相對，中國雖已初步建立了包括國家基本養老保險、企業補充養老保險和個人商業養老保險在內的多層次養老保障體系，但各層次發展不均衡，總體覆蓋面小。截至2006年底，2．8億城鎮就業人口中，基本養老保險僅覆蓋1．88億人;參加農村養老保險5374萬人，僅占農村人口總數的7．22%。

保監會的統計顯示，2006年我國商業養老保險的保費收入為626億元，占GDP比重不足0．5%，人均保費不到50元。商業養老保險市場蛋糕巨大，其作用遠未充分發揮出來。

三大因素制約養老保險產品創新

“我國的現實國情和國際實踐，決定了商業養老保險在多支柱養老保障體系中的重要作用。”中國保監會主席吳定富說，在國家財力有限的條件下，由政府主導的基本養老保險是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求;受城鎮化水平低、經濟社會發展不平衡等因素制約，企業年金制度還難以惠及廣大的社會群體。從世界養老保障體系的發展趨勢看，政府、企業和個人三者之間的養老責任逐漸趨于平衡，市場化的商業養老保險的地位和作用越來越突出。

吳定富同時指出，當前我國商業養老保險還處于發展的初級階段，存在整體規模小、專業化程度低、外部經營環境有待改善等問題。

有關保險專家認為，就養老保險產品創新所面臨的環境制約而言，目前主要來自三個方面:一是稅收政策對養老保險產品創新的制約;二是金融政策對養老保險產品創新的制約;三是社會和個人的養老保障意識有待進一步增強。

專業化發展與促進養老保險產品創新

陳文輝透露，為促進商業養老保險的發展，保監會正在與有關部門一道，研究個人養老保險相關的稅收政策。他說，設計合理的稅收制度可促進潛在養老需求轉換為現實購買力，是撬動養老金發展最有效的杠桿，而養老金的發展，可減輕政府承擔養老保障的財政負擔。

保監會最新發布的《保險公司養老保險業務管理辦法》稱，鼓勵保險公司發揮專業優勢，促進養老保險業務專業化經營。這個在2008年1月1日正式實施的法規，制定了不同種類養老保險業務在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經營管理制度要求;規定了專業養老保險公司的主體條件，明確養老保險公司設立和經營管理的要求;推進產品管理的專業化和推動養老保險專業化隊伍建設。

保監會還做了其他方面的工作，比如豐富養老保險的產品，創新了一些養老保險產品，大家可以根據自身的實際需要來進行選購，當然，產品越多并不是每一樣都要選擇的，大家可以根據自身的實際需求進行選購。