日前，關(guān)于延遲退休的爭論深深觸動了公眾的神經(jīng)，當(dāng)前的養(yǎng)老制度是否可持續(xù)的問題引發(fā)了人們廣泛熱議。雖然國家養(yǎng)老保險體系經(jīng)年來不斷改善，其在制度上實現(xiàn)全覆蓋指日可待，但是可以看出隨著國民人均壽命的逐年提高及在職勞動力比例的不斷下降。

延遲退休提示的養(yǎng)老危機

個人養(yǎng)老資金從哪里來？剛剛結(jié)束的陸家嘴金融論壇上，與會諸位嘉賓紛紛熱議“當(dāng)前73%的退休人士完全依賴于政府或者現(xiàn)有的社保體系。而現(xiàn)在大多數(shù)中國員工不清楚他們未來退休以后養(yǎng)老金將從哪里來。”

有關(guān)專家預(yù)計，到2050年，中國65歲及以上的老年人在總?cè)丝诘恼急葘哪壳暗?0%增長到30%以上，中國的老齡人口總量將超過4億。近十年來，中國對基本養(yǎng)老的財政補貼已經(jīng)超過1萬億元，中國老年人口撫養(yǎng)比到2011年末已經(jīng)上升到122.23%。

根據(jù)目前的趨勢，在三支柱的養(yǎng)老體系中(社會基本養(yǎng)老、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老儲備)，社保能夠提供溫飽水平的生活經(jīng)費，企業(yè)年金尚有待進一步開發(fā)，均無法有效滿足未來幸福養(yǎng)老的需求。第三支柱自籌資金在整個體系中的作用將日趨顯著。

與此同時，中國公眾關(guān)于養(yǎng)老生活的品質(zhì)要求不斷提高。人們普遍希望能夠維持退休前的生活水平，期待有額外資金可以出國旅游，安排健康定期體檢等。一直關(guān)注中國公眾養(yǎng)老需求和規(guī)劃的中宏保險日前攜手零點調(diào)研發(fā)布的《中國中產(chǎn)階級幸福養(yǎng)老白皮書》顯示：對比父輩，受訪中國家庭對于未來養(yǎng)老有各種樂觀的幸福期待，但在盲目的幸福感預(yù)期背后是其目前養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老金準(zhǔn)備的嚴(yán)重不足。

自籌養(yǎng)老金刻不容緩

人無遠慮，必有近憂。唯有未雨綢繆，提早做好個人的養(yǎng)老儲備規(guī)劃，才能以不變應(yīng)萬變，隨時應(yīng)對養(yǎng)老帶來的挑戰(zhàn)。專家提醒公眾，在急于應(yīng)對房貸、車貸和兒童教育各類大型開銷的情況下，更應(yīng)當(dāng)盤點整體家庭財務(wù)金字塔是否合理堆砌，檢查是否已夯實最底層部分的養(yǎng)老儲蓄和保障；建議大家合理安排各項資源，提取部分資金將提前儲備養(yǎng)老金納入定期和固定的家庭理財計劃。

專家進一步指出，在各類理財工具中，商業(yè)養(yǎng)老保險被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的解決方案之一。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

養(yǎng)老與醫(yī)療保障需雙重準(zhǔn)備

用分紅型養(yǎng)老保險為自己存下一筆豐厚的養(yǎng)老金。一來可以通過長期規(guī)劃，?？顚Ｓ?，在未來提供確定保證的養(yǎng)老資金補充；二是可以擁有相當(dāng)?shù)膲垭U保障，讓家人感到更加安心。隨著近年來房市和股票市場的跌蕩起伏，分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險所具有的保障和保值雙重功能日益顯現(xiàn)。

養(yǎng)老規(guī)劃還需配備健康保險做好退休后的健康保障。進入老年，醫(yī)療保健費用是大宗開銷，可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越高，保費越高，所以需要在年輕時早做打算。

它既包含了養(yǎng)老年金的權(quán)益設(shè)計，又能讓投保人在其人生家庭責(zé)任重心期(55/60周歲前)享有高額的壽險保障。