養老是世界各國普遍關心的社會問題，可以說其實養老很簡單，養老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會貶值，所以必須選擇有效而積極的理財方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財。
退休以后生活費應該需要多少呢？不妨算筆帳假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標準，那么20年需要吃飯的費用是365天310元20年＝219000元，這還不包括物價上漲、衣、住、行、醫，如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質越高，那么需要準備的錢就遠遠不止這些了。
我國社保特點是強制性，廣覆蓋，低保障，其目標是要讓基本生活保障覆蓋到大部分人群，而目前退休平均養老金還不到社會平均收入的30％。況且我國已經開始進入老齡社會，社會統籌的缺口很大，能否達到預定的目標任重而道遠，若要退休后的生活富足很難單純依靠社會保險。而商業保險就可以彌補社保在養老方面的缺陷，通常普通工薪族退休后，社會養老金只能用于維持基本的生活保障，而醫療費用隨著年齡增大，花費也會呈現走高的趨勢。對此，保險專家表示，在社保保而不包的現狀下，養老難離商業養老保險。
商業養老保險有效補充社保不足
1.傳統型養老險預定利率是確定的，一般在2.0%至2.4%,從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。優點是在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。缺點是因為購買的產品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。適合比較保守，年齡偏大的投保人。
2.分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%至2.0%.分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。優點是收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。缺點是分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。適合理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的人群。
3.萬能型壽險這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%。
養老商業保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。那么，養老商業保險應該如何選擇呢？
一、確定保障額度
每個人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來生活的安排。
根據退休后資金需求，減去退休后可獲得的收入，即可得出您的養老資金缺口，確定商業保險金在填補這個缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需領取多少商業養老金，也就能找到對應的保額了。
二、確定養老金領取方式
目前，商業保險養老金的領取方式分為躉領和期領兩種。
躉領是到了約定年限時，保險公司一次性支付到期保險金給被保險人。這種方式較適合打算退休后二次創業、或周游世界、或對自己的壽命預期不夠樂觀者。期領則又分為年領和月領，一般月領比較合適。若是每年有一兩筆大項支出，則可選擇年領。
三、確定養老金領取年限
目前，市場上的養老年金險在領取時間限制上通常有兩種，一是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證，這種條款養老金的開始領取年齡越早、壽命期間越長越劃算，有家族長壽史的人可優先選擇此類產品。養老金領取年齡可與保險公司約定，一般建議與退休年齡銜接。
另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設定一個保證領取的年限，比如10年或20年。這種條款從什么年齡開始領取，實際領取的總金額不會有太大影響。
四、確定養老險產品類型
傳統型養老險的預定利率是確定的，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇預知的，這類產品適合理財風格保守，不愿承擔風險的人群。
分紅型養老險通常有保底的預定利率，這個利率比傳統養老險稍低，但分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益。這類產品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素敏感的人群。
萬能型壽險作為長期的理財手段，偏重賬戶累積，部分提取賬戶資金的手續便捷靈活費用較低，也可用作個人養老金的積累。
購買商業養老保險不能隨便，有四個方面需要我們仔細考慮，閱讀本文，可以了解更多。1，保險金額約20萬元。我們應該買多少商業養老保險？保險專家表示，商業養老保險提供的養老保險金額應占養老保險總需求的25%至40%。因此，消費者在基本社會養老保險的基礎上購買商業養老保險更為合適，保險金額約20萬元。
2.保險應因地制宜，商業養老保險產品的選擇應根據自身的實際情況而定。專家介紹，市場上具有養老功能的保險產品主要分為傳統型、分紅型、合資型和萬能型四類。各種養老保險具有不同的特點，具體闡述如下。被保險人可以根據家庭情況選擇保險。
3.建議適當縮短付款期限。商業養老保險除一次性支付外，還可以在三、五、十、二十年內支付。保險專家建議消費者應適當縮短繳費期限，使繳費所需的保費總額大大降低。
4.消費者購買商業養老保險，最關心的是如何領取養老保險金，這一點必須事先與保險人商定。這一部分大致包括養老金的年齡、支付方式和支付期限。保險專家介紹，領取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領取方式則分為一次性領取、年領和月領等三種；對于養老金的領取年限，各家保險公司各不相同，有的規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故。
現在隨著社會上老齡化的現象越來越重，為了減輕社會負擔，我們國家進行了一些政策調整，未來五年，北京將邁入延遲退休時代。昨日，首都之窗公布了《北京人力資源和社會保障“十三五”規劃》。依據規劃，“十三五”時期，北京將深化養老保險制度改革，落實國家基礎養老金全國統籌和漸進式延遲退休年齡政策。業內表示，北京大致確定了新退休方案的推行時間表，隨著地方實施細則落地，養老金支出壓力將被進一步緩解，商業養老保險的角色將被強化。
關于延遲退休對于養老保險方面的影響，我們一起來看看相關的工作人員怎么說，自從去年3月全國人大的記者會上，人社部部長尹蔚民首次代表政府提出延遲退休的設想后，“漸進式”、“小步慢走”等關鍵詞始終伴隨左右。
業內人士認為，北京將很快實施延期退休政策也會有一些變化，那就是它也將遵循這一原則，將延期期限“粉碎”。此前，尹偉民曾把“小步走，漸進”的延期退休政策解釋為每年只延長幾個月的退休時間，并在相當長的一段時間后達到法定退休年齡。
具體來說，由于現行的女性退休年齡相對男性偏低，因此，業界普遍建議政策調整的大方向應是力促男女退休年齡一致，即先從女性入手改革，比如：中國勞動學會副會長蘇海南等多位專家都公開提出從女性干部開始試行漸進式退休的想法；另一方面，清華大學還提出方案建議從今年開始，1965年出生的女性職工和居民應當推遲一年領取養老金，1966年出生的推遲兩年，以此類推，到2030年實現女性65歲領取養老金，此后，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個月領取養老金，以此類推，到2030年實現男性職工和居民65歲領取養老金。
歸根結底，無論是中央政府還是地方政府，面對更大的爭議，他們堅持推進退休推遲的主要原因是養老金支出的壓力。此前有專家曾預測，2023年我國城鎮企業職工（含機關事業單位）基本養老保險將出現收不抵支，2029年累計結余將耗盡。
商業養老保險作為社會養老保險的補充,越來越受到人們關注。商業養老保險大致有以下幾種：分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。如何給自己購買商業養老保險？
應當根據不同人群的需求具體的選擇。給自己購買商業養老保險注意事項
1、對于最重要的保險責任,即養老金給付,給付年限要盡量拉長。
2、現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金,會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
3、繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。
4、保費豁免。對于這類產品,保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能,可以確保自己無論發生什么情況都能正常領到養老金。
5、保證資金的購買力。在選擇產品養老保險時,應選擇有分紅的產品,可以確保一個長期、穩定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。如何給自己購買商業養老保險？
實現高品質養老的愿望,就需社保、個人儲蓄和養老年金保險按一定的比例有效組合,才能過上樂而無憂的晚年生活。 一份好的商業養老保險,離不開專業的保險人士的支持,建議咨詢專業的保險平臺,選擇適合的商業養老保險產品,太保商城將是您最佳的選擇。這里為您推薦：太保保障計劃保障內容：*最高可選30萬的重疾癌癥保障*身故立刻給付30萬元的保險金*增值更給力,滿期返還54400元最低每月花：141元幸福祥鴻健康保障計劃 保障內容：*最高可選30萬的重疾癌癥保障*男女性特殊重疾額外付15萬元*滿期返還高達30萬元最低每月花費：120元
商業養老保險作為社會養老保險的補充,越來越受到人們關注。商業養老保險大致有以下幾種：分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。買商業養老保險從多少歲開始購買比較好？
最好是越早購買越好。購買商業養老保險的注意事項
1、對于最重要的保險責任,即養老金給付,給付年限要盡量拉長。
2、現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金,會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
3、繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。
4、保費豁免。對于這類產品,保費豁免功能是非常重要的。
5、保證資金的購買力。在選擇產品養老保險時,應選擇有分紅的產品,可以確保一個長期、穩定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。給自己購買商業養老保險,實現高品質養老的愿望,就需社保、個人儲蓄和養老年金保險按一定的比例有效組合,才能過上樂而無憂的晚年生活。 一份好的商業養老保險,離不開專業的保險人士的支持,建議咨詢專業的保險平臺,選擇適合的商業養老保險產品,太保商城將是您最佳的選擇。這里為您推薦：太保128重疾保障計劃保障內容：*最高可選30萬的重疾癌癥保障*身故立刻給付30萬元的保險金*增值更給力,滿期返還54400元最低每月花：141元幸福祥鴻健康保障計劃 保障內容：*最高可選30萬的重疾癌癥保障*男女性特殊重疾額外付15萬元*滿期返還高達30萬元最低每月花費：120元
隨著我國經濟體制與政治體制改革的深化,我國的養老制度也由過去的社會養老向商業養老保險和社會養老保險合二為一的方向轉化。那么,投保人在購買養老保險的時候有沒有什么技巧呢？1.投保人要盡量選擇有利差返還型的養老保險。普通固定利息的養老保險不具有抵御通貨膨帳的功能,投保人和保險公司都要分攤一定的風險,而利差返還型保險卻具有這種功能。在目前利率水平下,制定一個合理的最低利息,年通貨膨脹發生時,政府勢必提高利率來應付通脹,當銀行利率高于保險利率時,利差返還可一方面保值、一方面抵御通脹。2.投保要有正確的心態。百姓一般喜歡把買保險和銀行儲蓄作比較,這是因為人們都有追求利益的心態。銀行利率高了,人們就把錢都存到銀行去生利息;當銀行利率走低時,人們紛紛買保險或去做其他投資;銀行利率一旦反彈,人們又趕緊退保去做銀行儲蓄。如此反反復復,結果損失的不僅是保障、利息,連本兒都虧進去(因為退保時還要按比例扣除一定的手續費)。投保商業養老保險首先要有一個正確的心態、要把保險意識放在第一位。同時,商業養老保險又是一種長期的投資方式,需要用理性的態度來對待。要加強風險防范意識,清楚自身面臨的風險。一般人面臨的風險無非是醫療、養老、子女教育、意外傷害等風險。
商業養老保險作為社會養老保險的補充,越來越受到人們關注。商業養老保險大致有以下幾種：分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。商業養老保險最高可以購買多少額度？
應當根據不同人群的需求具體的選擇。購買商業養老保險的注意事項
1、對于最重要的保險責任,即養老金給付,給付年限要盡量拉長。
2、現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金,會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
3、繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。
4、保費豁免。對于這類產品,保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能,可以確保自己無論發生什么情況都能正常領到養老金。
5、保證資金的購買力。在選擇產品養老保險時,應選擇有分紅的產品,可以確保一個長期、穩定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。給自己購買商業養老保險,實現高品質養老的愿望,就需社保、個人儲蓄和養老年金保險按一定的比例有效組合,才能過上樂而無憂的晚年生活。 一份好的商業養老保險,離不開專業的保險人士的支持,建議咨詢專業的保險平臺,選擇適合的商業養老保險產品,太保商城將是您最佳的選擇。這里為您推薦：太平洋提示： 重疾風險無處不在,投保太保128重疾保障計劃,不斷有效避免罹患重疾帶來的家庭財務損失,滿期更可返還,保障增值兩不誤！ 太保128重疾保障計劃保障內容：*最高可選30萬的重疾癌癥保障金*身故立刻給付30萬元的保險金*增值更給力,滿期返還54400元最低每月花：141元